Закредитованность. Чем может обернуться для России потребительское кредитование

Инструмент уничтожения России

Потребительское кредитование – самый быстрорастущий сегмент экономики России. Промышленное производство стоит на месте (процветает только строительство, и как раз за счет ипотеки), доходы населения тоже, зато ростовщики развернулись на полную катушку.

Есть ли у вас кредит, уважаемый читатель? Статистики считают, что, вероятно, да: действующие кредиты есть почти у 50 млн россиян. Более 7 млн из них не платят: у них набралась просрочка не менее чем за полгода. Остальные расплачиваются за них высокой процентной ставкой. Как видим, выдавая кредит, банк играет в азартную игру: каждый восьмой вернуть деньги не сможет или не захочет.

Добавим к кредитам еще и иную задолженность. Банки и микрофинансовые организации (МФО) – это, конечно, серьезно, но есть и другие источники долгов. Жилищно-коммунальные услуги (ЖКУ) – там стремительно нарастает доля неплатежей. Налоги на автомобили, к которым прибавились еще и растущие налоги на недвижимость.

На наших глазах формируется новый тип налоговой задолженности – на доходы: власти имеют право посмотреть поступления на ваши счета, проанализировать расходы, сообщить, что вы живете не по средствам, и выставить счет.

Да, добропорядочные люди обязаны платить все вовремя, но беда в том, что когда падают доходы, исчезает работа, никакая добропорядочность не спасет от просрочек. А там вместо процентов падают пени, местами весьма ощутимые.

В итоге долговая нагрузка на жителей России уже сравнима с объемом обязательств крепостных крестьян перед землевладельцами.

НИКТО НЕ ЗАСТАВЛЯЕТ?

Вы, несомненно, полагаете, что являетесь взрослыми самостоятельными людьми, принимающими осознанные решения. Не будем возражать, но укажем, что влиять на эти решения вполне можно – грамотно сделанной рекламой, «выгодными» кредитными предложениями, даже формированием нехватки денег на повседневные нужды.

Но чтобы влияние на вас работало, у него должна быть мощная правовая база. Мы знаем, что реклама наркотиков запрещена, табака и алкоголя – сильно ограничена, усиливается борьба с азартными играми (дойдет и до букмекеров, никуда не денутся).

А вот банковские продукты рекламируются в полный рост, в любое время, в любом месте, с неистощимой выдумкой. Это невозможно без поддержки на самом верху.

И совсем недавно мы воочию увидели лица этой поддержки.

БОЛЬШАЯ ЧЕТВЕРКА

Петербургский международный экономический форум (ПМЭФ) – важнейшее финансово-светское мероприятие года в России. Невидимые миру менеджеры целый год носятся по миру, мучаются с капризным начальством и коварным джетлагом, ведут сложные переговоры, чтобы в конце мая – начале июня большие боссы в костюмах стоимостью с десяток годовых зарплат рядовых работников под прицелами телекамер поставили свои драгоценные подписи под подготовленным документом. Это – экономическая составляющая форума.

Но одновременно это и самая настоящая ярмарка тщеславия. Никакой «Кинотавр» не сравнится с ПМЭФ по уровню и напряженности амбиций. Именно здесь определяется расстановка сил в правительстве и крупном бизнесе на ближайший год, делаются яркие заявления, схлестываются мнения и самомнения.

И в этом смысле в 2019 году ПМЭФ определенно прошел под знаком потребительских кредитов: четыре человека, определяющих лицо российской экономики, заочно сошлись в споре о том, как именно душить нас кредитам и надо ли это делать вообще.

Спорщики собрались как на подбор.

– Министр финансов, первый заместитель председателя Правительства РФ, самый авторитетный сейчас член правительства Антон Силуанов.

– Министр экономического развития России Максим Орешкин.

– Глава Центробанка РФ – особой внеправительственной организации, в числе прочего печатающей нам деньги; ранее министр экономического развития Эльвира Набиуллина.

– Помощник Президента России по экономическим вопросам, тоже бывший министр экономического развития Андрей Белоусов.

Круче просто не бывает. Скажем, президент и председатель правительства, несомненно, обладают большей властью, но их функционал выходит далеко за рамки экономики, поэтому в принятии экономических решений они опираются именно на мнения этой «большой четверки».

Понятно, что уважаемые люди не спорили друг с другом напрямую – они всего лишь в кулуарах или на отдельных мероприятиях высказывались по одному и тому же вопросу. Но, разумеется, учитывали при этом сказанные ранее слова союзников и оппонентов. Получилось очень интересно.

ОРЕШКИН И НАБИУЛЛИНА

Разговор о кредитах начал, как и полагается при мозговых штурмах, младший по возрасту и влиянию – министр экономического развития Орешкин. Он предположил, что сохранение нынешних темпов роста выдачи кредитов приведет к экономическому спаду – люди в какой-то момент потеряют возможность перекредитовываться, пойдет волна банкротств, продаж имущества, банки потеряют деньги и клиентов.

При росте номинальных доходов в 5-6% в год (на уровне реальной инфляции и ниже фактического роста налогов и тарифов ЖКХ) наша закредитованность растет на 30% в год. 2018 год за счет сниженных ставок получился особенно жутким в этом плане, но с тех пор ставки несколько подросли, а кредиты мы берем с тем же азартом.

То есть Орешкин считает, что кредитную лихорадку необходимо лечить, причем срочно. Иначе к 2021 году мы обнищаем, а между прочим, тогда в сентябре пройдут очень сложные выборы в Госдуму.

На мнение молодого министра первой ответила глава Центробанка Эльвира Набиуллина. Центробанк – организация, регулирующая всю банковскую, микрофинансовую и страховую деятельность в России и прямо заинтересованная в ее процветании. Набиуллина самым натуральным образом возмутилась словами Орешкина и фактически обвинила его в самого в нагнетании кредитной истерии:

«Люди берут кредиты не от хорошей жизни… За кредитами идут люди с низкими доходами. Это экономическая проблема, чтобы у людей была занятость, были доходы, и тогда не нужно для поддержания уровня жизни идти за кредитами».

То есть если бы наши доходы были высокими, в кредитах не было бы необходимости. А Министерство экономического развития не может эти доходы обеспечить, вот и приходится банкирам приходить на помощь нуждающемуся населению.

А КАК ТАМ У БОГАТЫХ?

Сделаем отступление и посмотрим на самую мощную и богатую страну Европы – Германию. Да, доход на душу населения в нескольких мелких странах, конечно, больше, но гроза и мощь – это все-таки немцы, а не лихтенштейнцы.

Так вот, кредиты там становятся настоящим национальным бедствием. Чтобы увеличить обороты, банки перестали смотреть на возраст клиентов, в результате огромные просрочки накопились у молодежи, которая еще не умеет контролировать свои расходы, и у пенсионеров, которые вот уже несколько лет сталкиваются с падением реальных доходов – социальная поддержка в Германии хорошая, но претендентов на нее слишком много.

Как результат – в 2018 году 10% взрослых граждан Германии, 6,9 млн человек, регулярно задерживали выплаты. Подчеркнем: это немцы, в подавляющем большинстве – этнические. Национальный принцип – Ordnung muss sein, «Порядок должен быть».

И они сейчас не платят по кредитам куда больше, чем после мирового финансового кризиса 2008 года.

Конечно, сравнивать Германию и Россию в деталях невозможно. Скажем, немцы в возрасте до 25 лет накопили по 1700 евро долгов телекому – за услуги Интернета и мобильной связи. У нас никто не даст уйти в такой минус, разве что в роуминге – отключат после первого же неплатежа.

Но в целом очевидно, что слова Набиуллиной не находят подтверждения: Германия демонстрирует уверенный экономический рост, доходы населения растут, но кредитная и долговая удавка затягивается все сильнее.

А ведь в Германии очень низкие ставки по кредитам. Они могли бы быть низкими и в России, период серьезной инфляции позади, но именно Центробанк Эльвиры Набиуллиной держит очень высокую ключевую ставку, определяющую все остальные кредитные проценты по стране.

СИЛУАНОВ И БЕЛОУСОВ

Почувствовав слабость своей союзницы, на помощь ей пришел вице-премьер Антон Силуанов, один из идеологов пенсионной реформы. Он отказался от версии о том, что во всем виноваты низкие доходы, и просто сказал, что кредиты – это очень хорошо и правильно:

«Жить в кредит – это нормально. Так живут люди во всех цивилизованных странах мира. Люди просто хотят быстрее приобрести новый автомобиль, новую технику, поехать отдохнуть на дорогой курорт, приобрести жилье. И все это делается в счет своих дальнейших зарплат, то есть в кредит. И это абсолютно нормальный процесс. Сейчас кредиты стали доступны почти каждому».

Министерство финансов отвечает у нас за наполнение бюджета. В составе организованной группы с Центробанком по предварительному сговору это ведомство аккумулирует все доходы страны от продажи нефти по цене выше $40 за баррель сорта Urals и выводит их за рубеж, в иностранные банки: там, дескать, будет целее.

В результате Россия страдает от элементарной нехватки оборотных средств: у нас есть товары, есть услуги, но часто нет денег, чтобы можно было продать товар и приобрести услугу.

В России очень маленькая денежная масса относительно валового продукта (в 3-5 раз меньше, чем в любимых Силуановым западных странах), и это тоже затрудняет возврат кредитов. А денежную массу контролирует… Центробанк Набиуллиной.

Поняв, что Орешкин никак не в силах одолеть эту мощную связку, на помощь ему пришел помощник президента Андрей Белоусов. Должность его звучит скромно, но это тот самый человек, который в 2018 году заставил всю металлургическую и химическую промышленность России скидываться на инвестиционные проекты вместо того, чтобы проедать свои сверхприбыли. Этого человека боятся и ненавидят такие люди, которые другого давно съели бы с потрохами.

Белоусов разложил проблему кредитов по полочкам. Он объяснил журналистам и коллегам, что бурный рост потребительского кредитования в России таит в себе три опасности для экономики:

• – вытесняется или ограничивается инвестиционное кредитование (сосредоточившись на населении, банки не кредитуют бизнес;
• – нагрузка на доходы населения становится все выше и выше, а значит, потребление после всплеска снижается;
• – стимулируется рост импорта, поскольку большинство купленных в кредит товаров – иностранного происхождения.

На основании этих тезисов Белоусов пришел к выводу, что рост числа и объемов кредитов – безусловное зло для России.

На эти слова уже никто не смог ответить – ПМЭФ кончился. Да и сложно спорить с очевидным. Очевидно, впрочем, и то, что Орешкин и Белоусов пока что слабее Набиуллиной и Силуанова, потому что никаких ограничений на выдачу кредитов, на их рекламу у нас нет.

ВСЕ ЛУЧШЕЕ – ДЕТЯМ!

А пока уважаемые люди вежливо дискутировали на уважаемом форуме, в нашей жизни назрела новая проблема. Банки узрели новую форму получения дохода – выдачу кредитов молодежи, не имеющей собственного дохода. Выше мы рассказали, как это не работает в бюргерской Германии; несложно представить, к чему это приведет у нас.

Тинькофф-банк и Qiwi-банк – запомните эти названия и обходите все связанное с ними стороной. Эти две организации не просто выдают кредитные карты на 100-200 тыс. рублей вчерашним школьникам, но и не задают им вопросы о доходе.

Вы понимаете, да, что такое дать 200 тыс. подростку с бушующими гормонами? В результате обслуживание кредита ложится на плечи родителей, мнение которых вообще не спрашивают, ибо с точки зрения банкира и поддерживающего его закона, 18-летний безработный подросток является полноценным членом общества.

В первую очередь приятными кредитными предложениями радуют тех, на кого до 18 лет были оформлены детские дебетовые карты – все данные по потенциальному заемщику и его родителям есть, структура его (а чаще всего и всей семьи, поскольку карты обычно оформляют в одном и том же банке) расходов прозрачна, так что риск для банка очень небольшой.

Раньше кредитовать молодежь опасались, но теперь, когда система взыскания долгов отлажена, банки с упоением окучивают эту новую нишу.

КАКИЕ КРЕДИТЫ МОЖНО БРАТЬ

Давайте разберемся, зачем вообще нужны кредиты.

Кредитные карты – вещь удобная, но только для людей с высокой финансовой дисциплиной. Льготный период у них есть, но проценты потом перекрывают все. Коварство этих карт – в незаметности расходов по ним: хлеб, яйца, джинсики к лету, это же такая мелочь.

То есть инструмент удобный, но для умного и сдержанного меньшинства. Для остальных – с порога нет. Если дали насильно – разломать и выбросить.

Сразу отметаем также потребительские займы на бытовую технику и электронику, это почти всегда признак небольшого ума и большого самоуважения.

Плита, холодильник, стиральная машина – это действительно необходимый набор на кухню; плюс как максимум один компьютер и один мобильный телефон на человека (ноутбуки по 12 тыс. рублей и смартфоны по 3 тыс. справляются со всеми повседневными задачами).

Если очень хочется пропаганды – так и быть, телевизор (12 тыс.). Все остальное, а также более дорогие модели, – это уже роскошь, которую можно и нужно себе позволять, но уж никак не ценой последующей переплаты по процентам.

Есть деньги – покупайте, доставляйте себе удовольствие! Но если денег нет, удовольствие окажется слишком дорогим.

В общей структуре кредитов стабильно растет доля займов на отдых. У нас северная страна с хмурым климатом, и понятно желание людей любой ценой вырваться хотя бы на пару недель в южные края.

Осуждать за это невозможно. Просим только соизмерять эффект от отдыха с последующей тяжелой работой для оплаты этого отдыха и набежавших процентов.

Автокредит. Владение машиной в современном мегаполисе, особенно Москве, – удовольствие очень дорогое, и если вы не в состоянии накопить даже на само авто, как вы собираетесь регулярно платить налоги, покупать ОСАГО и КАСКО, заливать дорожающий бензин и оплачивать почти неизбежные штрафы?

Кроме того, у нас в России очень много людей, которым стыдно ездить на старом или маленьком автомобиле, и они готовы остаться буквально без трусов, чтобы приобрести что-то «круче». Удивительно, как быстро от советской серой скромности мы перешли к нелепым негритянским понтам.

Ипотека. Впервые она стала по-настоящему доступной, и общая сумма ипотечных кредитов сейчас обходит все остальные виды кредитования вместе взятые. К сожалению, современная ипотека – это инструмент уничтожения России.

Подавляющее большинство жилья покупают в Москве и области, Санкт-Петербурге, Краснодаре и Екатеринбурге – это более 50% всей российской ипотеки. И покупают чаще всего те, кому удалось «вырваться из постылой провинции».

То есть через ипотеку наша страна иссякает, люди покидают огромные территории, чтобы скучиться в нескольких отвратительных, но относительно богатых городах-левиафанах.

Кредиты на образование. Бюджетных мест в вузах мало, а культ высшего образования в России непоколебим. То, что на любимом Силуановым Западе университетские дипломы получает лишь небольшая часть населения, никого не волнует.

Нам нужно менять всю структуру образования: его качество в России, кроме десятка вузов, крайне низко, а дипломы за пределами страны вызывают только недоумение. Если не удалось поступить на бюджет, подумайте о том, что влезать в долги необязательно: есть масса нормальных профессий, не требующих посеместровых выплат самозваной профессуре.

Кредиты на лечение. Медицина в России, как и в «цивилизованном мире», неадекватно дорогая, но деваться некуда. Здоровье и жизнь дороже. Это единственный тип кредита, вызывающий полное понимание, уважение и сочувствие.

* * *

В политико-экономической мысли Запада считается, что закредитованный народ – управляемый народ. И архитекторы нашей экономики ориентируются именно на этот опыт. Между тем менталитет русского народа совсем другой, поговорка «Семь бед – один ответ» является, к сожалению, одним из наших национальных принципов.

А значит, раздача необеспеченных кредитов есть, по сути, подрыв политической стабильности страны. Людям, за которыми охотятся коллекторы, к которым приходят специалисты по банкротству, по сути нечего терять – дотошное взимание долгов переведет их в разряд люмпенов, пушечного мяса многих революций.

Создается ощущение, что сейчас «лодку раскачивают» не снизу, а сверху. Странная история с храмом в екатеринбургском сквере, нелепое задержание Ивана Голунова и последующий разгон митинга в его честь, разжигание кредитной лихорадки – все это звенья одной цепи, и тянется она, похоже, к тем, кто намерен разделить наше общество и подготовить в нем основу для беспорядков серьезного масштаба.